Регресс: когда страховщик взыскивает с вас выплаченные страховые возмещения

У вас есть действующий полис TPVCA, значит, вы защищены от всего, верно? Не совсем. Страховка защищает потерпевшего — ему в любом случае возместят убытки. Однако для виновного эта защита может закончиться раньше, чем ожидалось. Бывают случаи, когда страховщик, уже возместив ущерб, имеет право взыскать эти деньги именно с вас. Это называется суброгацией, и она может обойтись вам в тысячи евро.

Многие водители полагают, что наличие обязательной страховки гражданской ответственности (TPVCA) защищает их от всего. Вы стали виновником ДТП — страховщик платит, и на этом все. К сожалению, это не всегда так.

Бывают случаи, когда, выплатив компенсацию пострадавшему, страховщик имеет право взыскать эти деньги именно с виновника ДТП. Это называется правом регресса. И этот механизм может обойтись вам в тысячи евро из собственного кармана.

Что на самом деле означает «регресс»?

Регресс в страховании — это право страховщика взыскать сумму, выплаченную пострадавшему, с лица, причинившего ущерб. Иногда используется другой термин: встречное требование. Смысл тот же.

Суть в следующем: Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (TPVCA) был принят для защиты потерпевшего, а не виновного. Потерпевший получает компенсацию в любом случае — даже если виновник был в состоянии алкогольного опьянения или управлял автомобилем без водительских прав. Однако страховщик имеет право впоследствии взыскать эти деньги с лица, нарушившего правила.

Проще говоря, страховая компания платит за вас, но в определенных случаях позже будет требовать возмещения от вас.

Это принципиально отличается от обычной ситуации, когда вы становитесь виновником ДТП, находясь в трезвом состоянии, имея действующий полис и действительные водительские права. В таком случае страховщик покрывает ущерб и не предъявляет к вам никаких претензий.

Когда страховщик требует возмещения выплаченной суммы?

Регресс в рамках TPVCA не применяется в любое время, а только в случаях, строго предусмотренных законом. Страховщик не может требовать возмещения просто потому, что авария обошлась дорого. Должно быть конкретное нарушение.

Основные случаи, в которых страховщик требует возмещения:

• Вождение в состоянии опьянения. Это, пожалуй, самое распространенное основание для регресса. Если во время ДТП водитель находился под воздействием алкоголя, наркотиков или психотропных веществ, страховщик имеет полное право требовать возмещения выплаченной суммы.

• Вождение без действительного водительского удостоверения. Если у вас нет водительского удостоверения соответствующей категории, ваше удостоверение было аннулировано или у вас его никогда не было — риск предъявления регрессного иска весьма реален.

• Покидание места ДТП. Вы стали виновником ДТП и уехали с места происшествия, не сообщив об этом и не дождавшись прибытия полиции или другой стороны. Для страховщика это является самостоятельным основанием для предъявления регрессного иска.

• Умышленное причинение ущерба. Если ущерб был причинен умышленно, страховое покрытие полностью исключается.

• Управление транспортным средством, находящимся в технически неисправном состоянии, при том что водитель знал или должен был знать о неисправности, которая непосредственно стала причиной ДТП.

• Отсутствие действующего талонка о прохождении техосмотра или действительного водительского удостоверения на данное конкретное транспортное средство.

• Отказ пройти тест на трезвость — если виновник уклоняется от теста, это считается равносильным вождению в состоянии алкогольного опьянения.

О каких суммах идет речь?

Для многих это становится неожиданностью. Сумма регрессного иска не является символической — она равна общей сумме ущерба, которую страховщик выплатил пострадавшему.

А размер ущерба при ДТП может сильно варьироваться. Один только материальный ущерб, нанесенный другому транспортному средству, может составлять от нескольких сотен до десятков тысяч евро. Если люди получают травмы, суммы становятся ещё выше — лечение, упущенная заработная плата и реабилитация.

Каждый случай индивидуален, поэтому точные суммы зависят от конкретных обстоятельств. Однако можно составить общее представление о масштабах: если в результате ДТП кто-то получил травмы, а водитель находился в состоянии алкогольного опьянения, сумма регрессного иска может превышать размер заработной платы за несколько лет.

Регрессный иск — это не штраф, а взыскание всех выплаченных сумм возмещения ущерба. Именно поэтому суммы могут оказаться гораздо выше, чем вы могли бы предположить.

И ещё одна деталь. Требование о возмещении не зависит от того, можете ли вы его оплатить. Страховщик имеет право обратиться в суд, и задолженность может быть взыскана из вашей заработной платы, банковских счетов или имущества.

Чем регресс отличается от обычной выплаты?

Чтобы прояснить ситуацию, давайте сравним две ситуации: одну, в которой регресс не применяется, и другую, в которой он применяется.

Обратите внимание на один важный момент: статус полиса может быть одинаковым в обоих случаях. Вполне возможно иметь действующий полис TPVCA и все равно столкнуться с регрессным иском. Разница заключается именно в поведении водителя.

По сути, для потерпевшего не имеет значения, будет ли предъявлен регрессный иск. Он получит компенсацию в обоих случаях. Весь риск ложится на виновного.

Как избежать иска о регрессе

Хорошая новость заключается в том, что подавляющее большинство случаев предъявления регрессных исков можно полностью предотвратить. Они возникают не из-за невезения, а в результате осознанных решений.

Несколько практических советов:

• Никогда не садитесь за руль после употребления алкоголя. Даже небольшое количество алкоголя может служить основанием для иска о возмещении убытков. Никакая поездка на такси или в сервисе каршеринга не сравнится с иском на несколько тысяч евро.

• Имейте при себе действующие водительские права и убедитесь, что категория ваших прав соответствует автомобилю.

• Если произошло ДТП, оставайтесь на месте происшествия. Сообщите в соответствующие органы или заполните протокол ДТП. Уход с места происшествия почти всегда заканчивается плохо.

• Поддерживайте автомобиль в исправном техническом состоянии и своевременно проходите техосмотр.

• Убедитесь, что ваш страховой полис действителен. Просроченный или не приобретенный полис TPVCA — это совершенно другой и даже более серьезный вопрос, поскольку в таком случае Бюро сначала возместит ущерб, а затем взыщет с вас полную сумму.

Вкратце

Регресс — это не какая-то непонятная юридическая концепция. Это реальный механизм, который может обойтись обычному водителю в тысячи евро.

Наличие обязательной страховки гражданской ответственности перед третьими лицами крайне важно, но этого недостаточно, если вы управляете автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, без водительских прав или скрываетесь с места ДТП. Именно в таких случаях страховщик имеет право взыскать всю выплаченную сумму.