Vairuotojai po nedidelės avarijos dažnai nežino, ar apskritai verta kreiptis į draudiką, nes bijo, kad kitąmet draudimas smarkiai pabrangs. Straipsnis paaiškina, kaip realiai veikia bonus-malus sistema, ir kada pigiau susimokėti pačiam, nei fiksuoti žalą.
Po eismo įvykio, dėl kurio buvote kaltas, privalomojo draudimo (TPVCA) kaina kitąmet gali pakilti dėl bonus-malus klasės kritimo. Jei tikėtina žala mažesnė už tai, kiek permokėsite per kelerius metus, dažnai apsimoka susimokėti pačiam ir žalos nefiksuoti. Visada palyginkite kelių draudikų kainas, nes malus poveikis skiriasi.
Parkavimosi aikštelėje atbuline eiga kliudėte svetimą bamperį. Įbrėžimas nedidelis, bet matomas. Ir galvoje iškart - kviesti draudiką ar susitarti vietoje su kitu vairuotoju bei susimokėti iš savo kišenės?
Daugelis šioje vietoje tiesiog sustingsta. Vieni bijo, kad po žalos fiksavimo draudimas kitąmet šoktels dvigubai. Kiti, atvirkščiai, nefiksuoja net rimtesnės žalos, o paskui turi problemų. Tiesa, kaip įprasta, kažkur per vidurį.
Šis straipsnis paaiškina, kiek realiai brangsta draudimas po eismo įvykio, kaip su konkrečiais skaičiais veikia bonus-malus sistema ir kada pigiau tiesiog susimokėti pačiam.
TPVCA (privalomojo civilinės atsakomybės draudimo) kaina Lietuvoje nėra vienoda visiems. Ją lemia jūsų vairavimo istorija, kurią draudikai vertina pagal vadinamąją bonus-malus klasę.
Principas paprastas. Vairuojate be žalų - klasė kyla, draudimas pinga. Tampate kaltininku - klasė krinta, draudimas brangsta.
Kiekvienas draudikas turi savo skalę, bet logika panaši. Dažniausiai ji eina nuo žemiausios (brangiausios) iki aukščiausios (pigiausios) klasės, kur taikoma didžiausia nuolaida. Už kiekvienus metus be žalos pakylate viena klase. O už vieną kaltą žalą nukrentate iškart kelias.
Štai čia ir visa esmė. Vienas įvykis atmuša kelių metų kauptą nuolaidą.
Vieno skaičiaus, tinkančio visiems, nėra. Kaina priklauso nuo jūsų amžiaus, stažo, automobilio, gyvenamosios vietos ir konkretaus draudiko tarifų. Bet realias ribas nubrėžti galima.
Praradus kelias klases, kitų metų TPVCA įmoka pabrangsta - tikslus dydis priklauso nuo jūsų profilio ir pasirinkto draudiko. Rimtesniais atvejais arba kai per trumpą laiką susikaupia kelios žalos - poveikis didesnis.
Bet poveikis vienais metais nesibaigia. Klasę atstatyti reikia laiko - paprastai keleri metai važiavimo be naujų žalų. Vadinasi, permoka susideda per visą tą laikotarpį.
Čia ir slypi tikroji vairuotojų baimė. Mažas įbrėžimas, o sprendimas neaiškus.
Iš tiesų logika turėtų būti grynai skaičiuojama. Palyginkite du dydžius:
Jei žala mažesnė už permoką, dažnai apsimoka susimokėti pačiam ir nefiksuoti. Jei didesnė - fiksuokite, tam draudimas ir skirtas.
Draudimas egzistuoja dideliems nuostoliams padengti, ne smulkiam įbrėžimui. Mažos žalos fiksavimas dažnai kainuoja brangiau nei pati žala.
O kaip tą sprendimą priimti greitai, dar stovint prie automobilio? Štai paprasta seka.
Pažiūrėkim į konkrečią situaciją su skaičiais.
Tarkime, parkavimo aikštelėje įbrėžėte svetimą bamperį. Remontas kainuotų tam tikrą sumą. Jūsų dabartinis metinis TPVCA - taip pat konkreti suma. Sprendimas priklauso nuo šių dviejų dydžių santykio.
| Kriterijus | Fiksuoju žalą | Susimoku pats |
|---|---|---|
| Žalos suma dabar | 0 Eur (dengia draudikas) | Remonto kaina |
| Kitų metų draudimas | Padidėja dėl malus | Lieka tas pats |
| 2-ų metų draudimas | Mažiau padidėjęs | Lieka tas pats |
| 3-ų metų draudimas | Artėja prie buvusio | Lieka tas pats |
| Bendra papildoma suma | Permoka per atsistatymo laikotarpį | Vienkartinė remonto kaina |
Jei remonto kaina mažesnė už bendrą permoką per atsistatymo laikotarpį - apsimoka susimokėti pačiam. Jei didesnė - fiksuokite žalą, tam draudimas ir skirtas.
Grafikas: kaupiamoji draudimo permoka (Eur) per 3 metus po kaltos žalos, lyginant su vienkartine remonto suma. Permokos linija kyla laipsniškai ir kirtimo taškas rodo, nuo kurios žalos sumos fiksavimas tampa neapsimokantis.
Iki šiol kalbėjome apie privalomąjį draudimą. Su KASKO situacija kiek kitokia.
KASKO dengia jūsų paties automobilio žalą, nesvarbu, kas kaltas. Čia svarbiausias dydis - franšizė (išskaita), t. y. suma, kurią padengiate patys prieš įsijungiant draudimo apsaugai.
Jei jūsų KASKO franšizė didesnė už patirtą žalą, kreiptis į draudiką apskritai nėra prasmės - visą sumą ir taip dengtumėte patys.
Nefiksuoja rimtos žalos. Susitaria vietoje, o paskui paaiškėja, kad žala kur kas didesnė arba kita šalis persigalvoja ir vis tiek kreipiasi.
Fiksuoja kiekvieną smulkmeną. Nedidelis įbrėžimas užfiksuojamas, klasė nukrinta, o permoka viršija pačią žalą.
Nepasirašo eismo įvykio deklaracijos. Net jei tariamasi susimokėti pačiam, verta užsirašyti kito vairuotojo duomenis ir nufotografuoti situaciją. Žodinis susitarimas neturi jokios galios.
Nepalygina draudikų. Skirtingi draudikai malus poveikį skaičiuoja skirtingai. Po žalos vieno pasiūlymas gali pabrangti smarkiau nei kito.
Kad ir koks būtų sprendimas, keli žingsniai vienodi.
Ar vienas eismo įvykis labai pabrangins draudimą? Tikslus kainos padidėjimas priklauso nuo jūsų profilio ir draudiko. Rimtesnė arba ne pirma žala per trumpą laiką poveikį didina.
Ar brangsta draudimas, jei įvykyje nebuvau kaltas? Jei esate nukentėjusioji šalis, jūsų bonus-malus klasė dėl to neturėtų nukristi, o žalą dengia kaltininko draudikas. Vis dėlto visada patikrinkite, kaip įvykis užfiksuotas.
Per kiek laiko atsistato bonus-malus klasė? Paprastai 2-4 metus važiuojant be naujų kaltų žalų. Kiekvienais metais be įvykio klasė laipsniškai kyla.
Ar galima po žalos pereiti pas kitą draudiką, kad būtų pigiau? Taip. Pasibaigus poliso galiojimui galite rinktis bet kurį draudiką. Nauji draudikai pažiūrės jūsų žalų istoriją, bet jų tarifai skiriasi, todėl palyginus kainas galima rasti pigesnį variantą.
Ar reikia fiksuoti žalą, jei susitariau susimokėti pačiam? Formaliai ne, bet būtina apsidrausti: nufotografuokite situaciją, užsirašykite kito vairuotojo duomenis. Be įrodymų jis vėliau gali pareikšti pretenzijas.
Kiek brangsta draudimas po eismo įvykio, priklauso nuo žalos ir jūsų bonus-malus klasės. Prieš fiksuojant mažą žalą, visada palyginkite remonto kainą su savo tikėtina permoka - jei žala akivaizdžiai mažesnė, dažnai pigiau susimokėti pačiam.
Ir nepamirškite paprastos taisyklės. Po žalos niekas neįpareigoja likti pas tą patį draudiką.
Palyginkite draudimo kainas per kelias minutes
Draudykle.lt padės palyginti populiariausių Lietuvos draudikų pasiūlymus ir apsidrausti internetu.
Palyginti kainas →
Порівняйте ціни на страхування за кілька хвилин
Draudykle.lt допоможе порівняти пропозиції популярних литовських страховиків і застрахуватися онлайн.
Порівняти ціни →