Регрес: коли страховик стягує з вас виплачені страхові відшкодування

У вас є чинний поліс TPVCA, отже, ви захищені від усього, чи не так? Не зовсім. Страхування захищає потерпілого — йому в будь-якому разі буде відшкодовано збитки. Однак для винуватця цей захист може закінчитися раніше, ніж очікувалося. Бувають випадки, коли страховик, вже покривши збитки, має право стягнути ці кошти саме з вас. Це називається суброгацією, і вона може коштувати тисячі євро.

Багато водіїв вважають, що наявність обов’язкового страхування цивільної відповідальності (TPVCA) захищає їх від усього. Ви спричиняєте ДТП — страховик виплачує відшкодування, і на цьому все. На жаль, це не завжди так.

Бувають випадки, коли після виплати компенсації потерпілому страховик має право стягнути ці кошти саме з винуватця. Це називається регресом. І цей механізм може коштувати вам тисячі євро з власної кишені.

Що насправді означає «регрес»?

Регрес у страхуванні — це право страховика стягнути суму, виплачену потерпілому, з особи, яка заподіяла збиток. Іноді використовується інший термін: зустрічний позов. Сенс той самий.

Отже, суть така: Закон про обов’язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (TPVCA) було прийнято для захисту потерпілого, а не винуватця. Потерпілий отримує компенсацію в будь-якому випадку — навіть якщо винна сторона була в стані алкогольного сп’яніння або керувала автомобілем без водійського посвідчення. Однак страховик має право згодом стягнути ці кошти з особи, яка порушила правила.

Простіше кажучи, страхова компанія спочатку оплачує збитки за вас, але в певних випадках згодом звернеться до вас із вимогою відшкодування.

Це принципово відрізняється від звичайної ситуації, коли ви спричиняєте дорожньо-транспортну пригоду, перебуваючи у тверезому стані, маючи дійсний страховий поліс та дійсне водійське посвідчення. У такому випадку страховик покриває збитки і не має до вас жодних претензій.

Коли страховик вимагає відшкодування виплачених коштів?

Регрес за TPVCA застосовується не в будь-якому випадку, а лише у випадках, суворо передбачених законом. Страховик не може вимагати відшкодування лише тому, що ДТП обійшлася дорого. Повинно бути конкретне порушення.

Основні випадки, в яких страховик вимагає відшкодування:

• Водіння в стані алкогольного або наркотичного сп’яніння. Це, мабуть, найпоширеніша підстава для регресу. Якщо водій перебував під впливом алкоголю, наркотиків або психотропних речовин на момент дорожньо-транспортної пригоди, страховик має повне право вимагати відшкодування виплаченої суми.

• Керування автомобілем без дійсного водійського посвідчення. Якщо у вас немає водійського посвідчення відповідної категорії, воно було анульоване або ви ніколи його не мали — ризик пред’явлення регресної претензії є цілком реальним.

• Втеча з місця ДТП. Ви спричинили ДТП і поїхали, не повідомивши про це та не дочекавшись поліції чи іншої сторони. Для страховика це є самостійною підставою для регресної претензії.

• Умисне заподіяння шкоди. Якщо шкода була заподіяна умисно, страхове покриття повністю виключається.

• Керування транспортним засобом у технічно несправному стані, коли водій знав або мав знати про дефект, який безпосередньо спричинив ДТП.

• Відсутність дійсного технічного огляду транспортного засобу або дійсного водійського посвідчення для цього конкретного транспортного засобу.

• Відмова пройти тест на тверезість — якщо винуватець ухиляється від тесту, це вважається рівнозначним керуванню транспортним засобом у стані алкогольного сп’яніння.

Про які суми йдеться?

Для багатьох це стає несподіванкою. Сума регресного позову не є символічною — вона дорівнює загальній сумі збитків, яку страховик виплатив потерпілому.

А розмір збитків у ДТП може значно варіюватися. Тільки матеріальні збитки, завдані іншому транспортному засобу, можуть становити від кількох сотень до десятків тисяч євро. Якщо є постраждалі, суми стають ще більшими — лікування, втрачений заробіток та реабілітація.

Кожен випадок є індивідуальним, тому точні суми залежать від конкретних обставин. Однак можна уявити собі масштаб: якщо в результаті ДТП хтось отримав травми, а водій перебував у стані алкогольного сп’яніння, сума регресного позову може перевищувати розмір заробітної плати за кілька років.

Регресний позов — це не штраф, а стягнення всіх виплачених збитків. Саме тому суми можуть бути набагато вищими, ніж ви могли б очікувати.

І ще одна деталь. Вимога про регрес не залежить від того, чи можете ви її сплатити. Страховик має право звернутися до суду, і борг може бути стягнуто з вашої заробітної плати, банківських рахунків або майна.

Чим регрес відрізняється від звичайної виплати?

Щоб було зрозуміліше, порівняємо дві ситуації — одну, де регрес не застосовується, та іншу, де він застосовується.

Зверніть увагу на один важливий момент: статус поліса може бути однаковим в обох випадках. Цілком можливо мати дійсний поліс TPVCA і все одно зіткнутися з регресним позовом. Різниця полягає саме в поведінці водія.

Для потерпілого, по суті, не має значення, чи подано позов про регрес. Він отримує компенсацію в обох випадках. Усі ризики лягають на винуватця.

Як уникнути позову про регрес

Хороша новина полягає в тому, що переважну більшість випадків регресних позовів можна повністю запобігти. Вони виникають не через невдачу, а внаслідок свідомих рішень.

Кілька практичних порад:

• Ніколи не сідайте за кермо після вживання алкоголю. Навіть невелика кількість алкоголю може стати підставою для позову про регрес. Жодна плата за таксі чи спільну поїздку не зрівняється з позовом на кілька тисяч євро.

• Майте при собі дійсне водійське посвідчення та переконайтеся, що категорія вашого посвідчення відповідає транспортному засобу.

• Якщо сталася ДТП, залишайтеся на місці події. Повідомте відповідні органи або заповніть протокол про ДТП. Втеча з місця події майже завжди закінчується погано.

• Підтримуйте технічний стан автомобіля та вчасно проходьте технічний огляд.

• Переконайтеся, що ваш страховий поліс дійсний. Прострочений або не придбаний поліс TPVCA — це зовсім інша, і навіть більш серйозна, справа, оскільки в такому випадку Бюро спочатку покриє збитки, а потім стягне з вас повну суму.

Коротко

Регрес — це не якась незрозуміла юридична концепція. Це реальний механізм, який може коштувати звичайному водієві тисячі євро.

Наявність обов’язкового страхування цивільної відповідальності є необхідною, але цього недостатньо, якщо ви керуєте автомобілем у стані алкогольного сп’яніння, без водійського посвідчення або втікаєте з місця ДТП. Саме в таких випадках страховик має право стягнути повну суму виплачених коштів.