Калькулятор страхования всех рисков в сфере строительства (CAR)

Statybų (CAR) draudimas: apskaičiuokite kainą savo objektui

Nurodykite objektą, darbų vertę ir trukmę, pridėkite statybos leidimą — ir gausite pasiūlymus savo projektui. Draudimo įmokai PVM netaikomas, tad matoma kaina yra galutinė.

Statybų draudimas nuo kitų skiriasi vienu esminiu dalyku: draudžiamas objektas keičiasi kiekvieną savaitę. Sausį tai buvo iškastas pamatų duobė, birželį — pusiau uždengtas stogas, o rugsėjį jau beveik baigtas namas. Todėl čia svarbiausia ne tik kaina, bet ir teisingai nustatyta draudimo suma bei laikotarpis. Šiame puslapyje paaiškiname, kaip juos apskaičiuoti, kad įvykus nelaimei kompensacija būtų visa.

Kokių duomenų reikia kainai apskaičiuoti?

Klausimai, kurie labiausiai keičia kainą

Kelios formos eilutės atrodo techninės, tačiau būtent jos draudikui pasako, kiek rizikingas jūsų objektas. Verta suprasti, kodėl jų klausiama:

Trys dalys, kurias apima CAR draudimas

Kiekvienos dalies veikimą su realiais pavyzdžiais aprašėme statybų CAR draudimo apžvalgoje.

Darbų vertė: dažniausia klaida statybų draudime

Darbų vertė turi atitikti visą projekto vertę — medžiagas, darbus ir įrangą. Ne sklypo kainą, ne paskolos likutį ir ne tai, kiek jau investuota, o visą sumą, kurios reikės, kad objektas būtų baigtas. Būtent todėl praverčia sąmata: iš jos šis skaičius matyti tiksliai.

Nurodžius mažesnę sumą, taikoma proporcinė išmoka: apdraudus tik dalį vertės, tokia pat dalis bus atlyginta ir už kiekvieną žalą.

Kas turi drausti — užsakovas ar rangovas?

Klausimas, dėl kurio kyla daugiausia nesusipratimų, o kartais ir teisinių ginčų. Trumpas atsakymas: tas, kas prisiima riziką iki objekto perdavimo.

Darbų pradžios data ir draudimo trukmė

Formoje nurodoma faktinė darbų pradžios data — vadinamoji RETRO data. Ji reikalinga todėl, kad statybų draudimas neretai sudaromas jau prasidėjus darbams: pamatai išlieti, o apie draudimą pagalvojama tik tada, kai bankas jo pareikalauja arba į aikštelę atvežamos brangios medžiagos.

Nurodykite tikrąją datą, o ne tą, kurią norėtumėte matyti. Nuo jos priklauso, kaip vertinama iki šiol atlikta darbų dalis. Svarbu suprasti ir tai, kad jau įvykusi žala nedengiama — draudimas veikia į priekį, o ne atgal.

Toliau renkatės draudimo trukmę. Ją nustatyti reikia realistiškai — statybos Lietuvoje vėluoja dažniau, nei planuojama: dėl oro sąlygų, medžiagų tiekimo ar rangovų grafikų.

• Pridėkite atsargą. Prie planuojamo termino verta pridėti bent kelis mėnesius. Pratęsimas įmanomas, tačiau spraga tarp sutarčių reiškia laikotarpį be apsaugos.
• Įvertinkite žiemos pertrauką. Jei darbai sustos, objektas vis tiek stovės aikštelėje — ir būtent tada dažniausiai nutinka vagystės.
• Garantinis laikotarpis. Dalis polisų apima ir laikotarpį po darbų pabaigos, kai paaiškėja statybos metu padarytos klaidos.

Kada CAR baigiasi ir prasideda būsto draudimas

Tai vieta, kur atsiranda pavojinga spraga. CAR draudimas galioja tik statybos proceso metu. Baigus darbus ir pradėjus objektą naudoti, jis nustoja veikti — o įprastas nekilnojamojo turto draudimas savaime neatsiranda.

Jei statybos laikinai stabdomos, o objektas paliekamas be darbų, apsaugą taip pat reikia derinti atskirai — nebaigtos statybos objektas vertinamas kitaip nei aktyvi statybvietė.

Franšizė (išskaita)

Franšizė — žalos dalis, kurią padengiate patys. Jei žala 5 000 €, o franšizė 500 €, draudikas sumokės 4 500 €. Didesnė franšizė reiškia pigesnį polisą, tačiau statybose smulkios žalos pasitaiko dažnai, tad per didelė išskaita gali paversti apsaugą teorine.

Ko CAR draudimas nedengia

CAR dengia staigius ir netikėtus įvykius. Tai, kas nutinka dėsningai arba dėl žmonių sprendimų, lieka už poliso ribų:

• Rangovo bankrotas ir vėlavimai — tai finansinė, ne draudiminė rizika. Nuo jos saugo sutartis ir garantijos.
• Prasta darbų kokybė — pretenzijos keliamos rangovui.
• Projektavimo klaidos — dažniausiai nedengiamos arba dengiamos tik atskirai susitarus.
• Netinkamas medžiagų laikymas — po atviru dangumi palikta drėgmei jautri medžiaga.
• Sąmatos viršijimas ir kainų augimas — draudimas neatlygina brangstančių medžiagų.

Susiję draudimai, kurių gali prireikti

• Statybos techninio prižiūrėtojo civilinė atsakomybė — privalomasis draudimas, kurio reikalaujama teisės aktais. Kainą sužinosite atskiroje skaičiuoklėje.
• Savaeigės technikos draudimas — ekskavatoriams, krautuvams ir kitai technikai, kuri išvažiuoja už aikštelės ribų. Jai skirtas specialiojo transporto draudimas.
• Būsto draudimas — kai objektas baigtas ir pradedamas naudoti.

Kaip įsigyti polisą

Dažniausiai užduodami klausimai

Kiek kainuoja statybų draudimas?

Kaina skaičiuojama nuo projekto vertės ir priklauso nuo darbų pobūdžio, trukmės bei pasirinktos franšizės. Tiksliausiai ją parodys skaičiuoklė — draudimo įmokai PVM netaikomas.

Ar statybų draudimas privalomas?

Įstatymas jo nereikalauja visiems, tačiau statant su banko paskola jis tampa privaloma kredito sutarties sąlyga. Didesniuose projektuose jo dažnai reikalauja ir rangos sutartys.

Ar galiu apsidrausti, kai statybos jau prasidėjusios?

Taip — tam ir skirta darbų pradžios (RETRO) data. Ją nurodžius įvertinama, kokia darbų dalis jau atlikta. Tik atminkite, kad iki sutarties jau įvykusi žala nedengiama, tad delsti neverta.

Ar reikia statybos leidimo?

Taip, jį būtina pridėti pateikiant užklausą. Sąmata neprivaloma, tačiau ji padeda tiksliau nustatyti darbų vertę.

Ar draudimas galioja, jei darbai laikinai sustabdyti?

Trumpos pertraukos paprastai problemų nekelia, tačiau ilgesnį sustojimą verta suderinti su draudiku — apleista statybvietė vertinama kaip didesnė rizika.

Ar dengiama iš aikštelės pavogta technika?

Medžiagų ir įrangos vagystės paprastai dengiamos, tačiau sutartyse dažnai numatomi reikalavimai saugojimui — aptvarai, apšvietimas, vaizdo stebėjimas. Šias sąlygas verta patikrinti iš anksto.

Kuo CAR skiriasi nuo būsto draudimo?

CAR galioja statybos metu ir dengia kintantį, dar nebaigtą objektą. Būsto draudimas skirtas užbaigtam ir naudojamam pastatui. Vienas kitą pakeičia perdavus objektą eksploatuoti.