Regres: kiedy ubezpieczyciel dochodzi od Ciebie zwrotu wypłaconych środków

Masz ważną polisę TPVCA, więc jesteś zabezpieczony przed wszystkim, prawda? Nie do końca. Ubezpieczenie chroni poszkodowanego — otrzyma on odszkodowanie w każdym przypadku. Jednak w przypadku sprawcy ochrona może się skończyć wcześniej, niż się spodziewa. Zdarzają się sytuacje, w których ubezpieczyciel, po pokryciu szkody, ma prawo dochodzić zwrotu tych pieniędzy właśnie od Państwa. Nazywa się to regresem i może kosztować tysiące euro.

Wielu kierowców żyje w przekonaniu, że posiadając obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (TPVCA), są zabezpieczeni przed wszystkim. Spowodowałeś wypadek – ubezpieczyciel płaci i sprawa jest zamknięta. Niestety, nie zawsze tak jest.

Zdarza się, że ubezpieczyciel, po wypłaceniu odszkodowania poszkodowanemu, ma prawo dochodzić zwrotu tych pieniędzy właśnie od sprawcy. Nazywa się to regresem. A ten mechanizm może kosztować cię tysiące euro z własnej kieszeni.

Co tak naprawdę oznacza regres

Regres w ubezpieczeniach to prawo ubezpieczyciela do odzyskania kwoty wypłaconej poszkodowanemu od osoby, która spowodowała szkodę. Czasami używa się również innego terminu – roszczenie regresowe. Znaczenie jest takie samo.

Istota sprawy jest następująca. Ubezpieczenie OC zostało stworzone w celu ochrony poszkodowanego, a nie sprawcy. Poszkodowany otrzymuje odszkodowanie w każdym przypadku – nawet jeśli sprawca był pod wpływem alkoholu lub nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem. Jednak ubezpieczyciel ma prawo później odzyskać te pieniądze od osoby, która naruszyła przepisy.

Mówiąc prościej, ubezpieczyciel płaci za ciebie, ale w niektórych przypadkach potem zwraca się do ciebie.

Różni się to zasadniczo od typowej sytuacji, w której spowodujesz wypadek drogowy będąc trzeźwym, posiadając ważną polisę i prawo jazdy. Wówczas ubezpieczyciel pokrywa szkodę i nie ma wobec ciebie żadnych roszczeń.

Kiedy ubezpieczyciel żąda zwrotu odszkodowania

Regres w przypadku ubezpieczenia TPVCA nie ma zastosowania w każdej sytuacji, a jedynie w przypadkach ściśle określonych przez prawo. Ubezpieczyciel nie może domagać się zwrotu pieniędzy tylko dlatego, że wypadek był kosztowny. Musi wystąpić konkretne naruszenie.

Główne przypadki, w których ubezpieczyciel dochodzi zwrotu środków:

• Jazda pod wpływem alkoholu. Prawdopodobnie najczęstsza podstawa regresu. Jeśli w momencie wypadku kierowca był pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub substancji psychotropowych, ubezpieczyciel ma pełne prawo żądać zwrotu wypłaconej kwoty.

• Prowadzenie pojazdu bez uprawnień. Nie posiadasz odpowiedniej kategorii prawa jazdy, uprawnienia zostały Ci cofnięte lub nigdy ich nie posiadałeś – ryzyko regresu jest realne.

• Ucieczka z miejsca zdarzenia. Spowodowali Państwo wypadek i odjechali Państwo bez zgłoszenia, nie czekając na policję ani drugą stronę. Dla ubezpieczyciela stanowi to samodzielną podstawę do roszczenia regresowego.

• Umyślne spowodowanie szkody. Jeśli szkoda została spowodowana umyślnie, nie ma mowy o żadnej ochronie ubezpieczeniowej.

• Prowadzenie pojazdu w stanie technicznym uniemożliwiającym bezpieczną jazdę, gdy kierowca wiedział lub powinien był wiedzieć o usterce, która bezpośrednio przyczyniła się do zdarzenia.

• Brak ważnego przeglądu technicznego lub uprawnień do kierowania danym pojazdem.

• Odmowa poddania się badaniu na obecność alkoholu – jeśli sprawca unika badania, traktuje się to jak jazdę pod wpływem alkoholu.

O jakich kwotach mowa?

Wiele osób jest tym zaskoczonych. Kwota roszczenia regresowego nie jest symboliczna – odpowiada ona całkowitej wysokości odszkodowania, które ubezpieczyciel wypłacił poszkodowanemu.

A szkody w wypadkach drogowych bywają bardzo zróżnicowane. Sama szkoda majątkowa wyrządzona innemu samochodowi może wynosić od kilkuset do kilkunastu tysięcy euro. Gdy dochodzi do obrażeń osób, kwoty są jeszcze wyższe – leczenie, niezdolność do pracy, rehabilitacja.

Każde zdarzenie jest inne, dlatego dokładne kwoty zależą od konkretnych okoliczności. Można jednak wyobrazić sobie skalę: jeśli w wypadku ucierpiał człowiek, a kierowca był pod wpływem alkoholu, kwota regresu może przekroczyć wieloroczne wynagrodzenie.

Roszczenie regresowe to nie grzywna, lecz odzyskanie całej wypłaconej kwoty odszkodowania. Właśnie dlatego kwoty mogą być tak wysokie, jakich nigdy byście się nie spodziewali.

I jeszcze jeden szczegół. Roszczenie regresowe nie zależy od tego, czy jesteś w stanie je pokryć. Ubezpieczyciel ma prawo zwrócić się do sądu, a należność może zostać wyegzekwowana z wynagrodzenia, rachunków lub majątku.

Czym różni się regres od zwykłego odszkodowania

Aby było to jaśniejsze, porównajmy dwie sytuacje – kiedy regres nie ma zastosowania i kiedy jest stosowany.

Zwróć uwagę na jedno zdanie – status polisy może być taki sam w obu przypadkach. Posiadanie ważnej polisy TPVCA i mimo to otrzymanie roszczenia regresowego jest całkowicie realne. Różnica polega właśnie na zachowaniu kierowcy.

Dla poszkodowanego zasadniczo nie ma znaczenia, czy zostanie zastosowany regres. Otrzymuje on odszkodowanie w obu przypadkach. Całe ryzyko ponosi sprawca.

Jak uniknąć roszczenia regresowego

Dobra wiadomość – większości przypadków roszczeń regresowych można całkowicie uniknąć. Wynikają one nie z pecha, ale ze świadomych decyzji.

Kilka praktycznych wskazówek:

• Nigdy nie siadaj za kierownicą po spożyciu alkoholu. Nawet niewielka ilość alkoholu może stać się podstawą do roszczenia regresowego. Żadna opłata za taksówkę czy przejazd nie dorównuje roszczeniu sięgającemu kilku tysięcy euro.

• Posiadajcie ważne prawo jazdy i upewnijcie się, że wasza kategoria uprawnia do prowadzenia danego pojazdu.

• W razie wypadku – pozostań na miejscu. Powiadom odpowiednie służby lub wypełnij protokół z wypadku drogowego. Ucieczka z miejsca zdarzenia prawie zawsze kończy się źle.

• Dbaj o stan techniczny samochodu i terminowo przeprowadzaj przeglądy techniczne.

• Upewnij się, że polisa jest ważna. Wygasła lub nie wykupiona polisa TPVCA to już zupełnie inna, jeszcze poważniejsza sprawa, ponieważ wówczas szkody pokrywa najpierw Biuro, a następnie dochodzi od Ciebie wszystkich kosztów.

W skrócie

Regres nie jest jakąś egzotyczną koncepcją prawniczą. To realny mechanizm, który może kosztować zwykłego kierowcę tysiące euro.

Posiadanie ubezpieczenia OC jest konieczne, ale to nie wystarczy, jeśli siadasz za kierownicą pod wpływem alkoholu, bez prawa jazdy lub uciekasz z miejsca wypadku. Właśnie w takich przypadkach ubezpieczyciel ma prawo dochodzić zwrotu całej wypłaconej kwoty.